来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

每个家庭的财务状况、成员结构、风险承担能力等均不相同，适合自己的保险产品才是最好的保险产品！

● 保险期间的选择

重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。定期重疾险的选择很灵活，保险期限从一年到数十年不等，也可以是保到某个年龄，如70岁/80岁等。终身重疾险的保险期间为终身，就是保障被保险人一生。两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际需求与支付能力。对于有长期保障需求的消费者来说，建议考虑投保终身重疾险，然后根据个人预算情况，选择购买合适的保障额度。对于预算有限，同时又想拥有一定重疾保障的消费者来讲，可以先投保定期重疾作为过渡，如一年期消费型重疾或者30年定期重疾等等。当然，在预算充裕以后，可根据已有保障情况适当加保终身重疾险，长短结合，兼顾人生不同阶段需求。部分重疾险在满足消费者重疾保障需求的同时，还设计有一定的身故保障，尤其是对终身重疾来讲，如果客户无疾而终，那么这份重疾险的身故保障还可以作为遗产或者通过指定受益人的方式留给后人。

● 交费期间的选择

在相同的保障责任和保险期间前提下，交费期间越长，每期交费金额越低，但是累计总交费越多。所以在选择交费期时，可以根据个人情况量力而行。在未来收入预期稳定的前提下，可以选择较长交费期限的重疾险，同时还可以搭配投保人豁免责任一起购买，这样既可以减轻缴费压力，降低经济负担，还能充分发挥投保人豁免责任的保障功能，因为一旦触发豁免责任，剩余未交保费消费者就不需要继续交了，而保障仍然继续有效。当然，保障期限的选择并非越长越好，根据消费者个人年龄、收入情况酌情选择，如果支付能力较强，又觉得太长的交费期比较麻烦，就可以选择5年或者10年的交费，省却很多年都要每年定期往扣款账户存钱的麻烦，累计交的总保费也是少于长期限交费的总保费的。

ü 一次性交费：趸交

ü 短交费期：3年/5年/10年

ü 长交费期：15年/20年/30年

● 病种数量的选择

中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的重疾定义规范中纳入的疾病，发病率总计超过95%，覆盖了普通人一生当中绝大部分的重疾风险，也是目前绝大多数重疾保险产品的基础保障范围。关注病种的“质量”比关注病种的数量更有意义。

此外，在给孩子选择重疾险时，除关注重疾数量外，还应重点关注少儿阶段高发的疾病是否包含在内。如重症手足口病、严重肌营养不良，严重川崎病等疾病，都属于少儿阶段高发疾病，成人并不多见，却占到了少儿重疾的25.4%，其中重症手足口病占到了13.8%。

● 额外责任的选择

重疾险的额外责任主要包括轻症责任、多次给付和特定疾病额外给付三种。

总体来看，在基本保障责任相同的情况下，选择的额外责任越多，被保险人的保障就越充足，但投保人需要交纳的保费就越高。所以，消费者在购买重疾险时，是否选择额外责任，选择哪些额外责任，建议根据自身的实际需求和财务状况进行判断。

重疾责任的理赔门槛较高，要在患者病情十分严重时才能赔付。随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、轻度化的特点，客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。轻症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。同样，轻症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。关注病种的质量，也就是轻症责任所包含的病种类型，比如有没有包含理赔概率高的高发轻症。同时，轻症赔付比例以及是否包含轻症豁免责任也需要消费者重点关注。

多次给付责任的意义在于，在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下，还可以继续享有其他重疾保障，“赔了还可以再赔”。给孩子购买重疾险时，多次给付责任的意义更加突出。如果预算足够，重疾险的基础保额已经投保了充分的保额，可以考虑附加多次赔付责任。但如果预算不足，建议还是首要关注首次赔付的保障额度。

特定疾病额外给付是指当重疾险的被保险人罹患特定疾病时，保险公司将给予额外的保险金给付，包括少儿特定疾病（如少儿白血病等）保障金、女性特定疾病（如乳腺癌、宫颈癌等）保障金、男性特定疾病（如前列腺癌等）保险金、心脑血管特定疾病保险金等类型。特定疾病额外给付责任的增加可以为被保险人提供阶段性、针对性的额外保障，也可以说是在一定程度上对不同性别、年龄客群的定制，被保险人可根据自己的身体状况、人生规划、预算情况等综合考虑是否增加特定疾病保障。

● 增值服务的选择

随着保险和大健康市场的发展，保险产品不仅在保障功能上不断地升级和优化，其所提供的增值服务也在不断地扩展和创新。这些增值服务在支持保险产品保障功能的同时，也极大地提升了出险前后的客户体验。目前，市场上常见的增值服务包括重疾绿色通道、线上问诊、多学科会诊、二次诊疗意见、海外医疗、恶性肿瘤特药、就医陪同、心理咨询、重疾护理等。客户在重点关注保险产品保障责任的同时，也可以对相关增值服务进行了解。

◆ 重疾绿色通道：重疾绿色通道是指被保险人罹患重疾后，可通过保险公司的绿色通道服务申请到优质的医疗资源，确保重疾治疗的水平和时效性。根据保险产品的约定，绿色通道通常会约定具体到门诊、住院、手术的预约，以及承诺提供的次数、医院范围、专家级别等。

◆ 线上问诊：线上问诊是随着近年来互联网医疗发展所产生的新兴增值服务，被保险人可以通过线上的方式，同专业的医疗人员进行初步、简洁的医疗咨询。对于感冒、腹泻等日常小病，患者可以通过简单的线上问诊替代繁琐的医院就医获得治疗方案，能够大幅节省患者的时间和精力；对于确实需要前往医院就诊的客户，也可以通过线上问诊初步了解自身病情，为后续医院就医提供专业指导，减少“有病乱投医”的情况。

◆ 多学科会诊：多学科会诊是指在被保险人病情相对复杂或需要更专业治疗方案时，由不同学科专家形成相对固定的专家组，通过定期、定址的会议，提出综合诊疗意见的治疗方式。多学科会诊能够向患者提供更系统、有效和经济的治疗方案，从而延长患者的生存时间，提高患者的生活质量。多学科会诊可以借助不同领域医疗专家的优势，形成一个对疾病多角度全方位的诊疗视角，摆脱单一科室主治医师的视野边界，帮助患者制定更适合自身的治疗方案。

◆ 二次诊疗意见：二次诊疗意见是指在被保险人罹患疾病并已经获得诊断（也就是第一诊疗意见）的基础上，根据之前的问诊记录及影像学、实验室检查结果，咨询国内甚至全球顶尖级医疗机构，提供专业书面医疗建议，帮助患者判断第一诊疗意见的合理性。二次诊疗意见既可仅限于某个特定专科的专家出具，也可由多学科专家组联合出具。

◆ 海外医疗：海外医疗是指被保险人病情需要赴海外医疗机构进行医治时，向被保险人提供医疗机构申请、签证申请、住宿安排、同行翻译、陪同就医等服务。

◆ 恶性肿瘤特药服务：恶性肿瘤特药是近年来技术发展较快的恶性肿瘤治疗方式，本身具有药品库存少、价格高、慈善赠药申请繁琐等特点。保险提供的恶性肿瘤特药服务可以给予被保险人药品咨询、药品购买、药源保证、送药上门、慈善赠药协助申请等便利，确保药品的可得性和用药的持续性。

◆ 就医陪同：就医陪同是指在被保险人罹患重疾需要就医时，保险公司服务人员陪同被保险人前往医院就诊的增值服务。该服务可以优化被保险人的就医体验，简化保险使用流程，同时也能够给予被保险人极大的心理支持。

◆ 心理咨询：心理咨询是指在被保险人罹患重疾后，保险公司向被保险人提供心理学专业人员的指导，以协助被保险人以更积极的心态面对治疗和康复，帮助被保险人更好地适应生活状态改变的增值服务。

◆ 重疾护理服务：重疾护理服务是指保险公司在被保险人由于罹患重疾导致生活能力暂时丧失时，向被保险人提供其在住院期间或出院后的护理服务，以帮助患者顺利渡过疾病康复期的增值服务。该类服务的内容通常包括：院内护理、出院安排、术后恢复、疼痛管理、康复训练等。